一本寫給上班族的知老實用手冊

照顧父母，也為未來的自己做準備

 

關於「老」，我們知道的太少，準備的也太少。

不管是父母的，或是你自己的。

面對「老之將至」，你要倉皇的摸索，還是優雅的預習？

 

「那年，父親七十九歲，中年曾動過心臟手術的他，身體雖稱不上硬朗，但生活打理、行動力皆自在裕如，以致雖見形體顯現老態，但我們卻總是輕忽他已步入遲暮之年……直到某日他在公園跌倒，摔斷了髖關節，接連引發的骨牌效應，讓我們在其生命的最終章，經歷了一次刻骨銘心的學習之旅……」

 

如果你是在職場打拚的上班族或職業婦女，甚至是全職家庭主婦，你知道什麼人，會讓你當下的生活出現一百八十度的大反轉？

 

日本財經商業雜誌《日經Business》在二○一四年九月，以〈隱形照護，一千三百萬人的強震〉為題，宣告日本中年世代正進入照護的「震央區」，因為他們屬於「團塊世代」（戰後嬰兒潮）的父母，在這一年已全數跨過六十五歲。高達一三○○萬名中高階上班族，從此成為白天在職場賣命，晚上還得當長輩看護，隨時可能因體力透支而折損的「隱形照護者」。

根據估算，在台灣有高達二二○萬的上班族，此刻正面臨失能長輩照護的壓力；且近六成五的企業之員工曾因照護問題而離職。雖然最快於二○一八年，台灣長照保障的拼圖即可完成，但由於長照保險將參照全民健保只要一出生就納保，且可視情況調整費率，未來除保險費用可能逐步調高，還可能出現如同健保「政府給付金額逐步降低、民眾自費服務卻調升」窘境。因此，無論是規畫長輩或自身養老的保障，都應避免過度依賴政府的社會保險，才是上策。

 

你要倉皇的摸索，還是優雅的預習？

 

隨著科技與醫藥的發達，如今高齡或超高齡老者比比皆是。然而夾在孩子與父母、婚姻與工作之間的「三明治世代」愈來愈多，甚至儘管自己退休了，未來還得繼續照顧自己的父母。然而關於長輩因老化而引起的諸多病症及生死關頭之決斷，只是小小上班族的你我又該如何招架？

此外，當爸媽過了65歲，各種醫療、長照、財務、法律相關問題，也會接踵而來：

關於醫療──

●如何確認爸媽是否罹患失智症？該看哪一科，該做哪些檢查？

●哪些疾病易造成長期臥床？什麼是安寧緩和醫療？

關於長照──

●身為年老雙親的主要照顧者，該事先做哪些準備？

●外籍看護怎麼申請，該怎麼選擇適合的外籍看護？

●萬一爸媽需要長期照顧但自己又無法抽身，該如何選擇優質的安養機構？

關於財務──

●該不該買長照險，怎麼買最聰明？

●退休後至少要多少錢才夠用？退休後最適合的投資工具是？

●申請外籍看護費用如何計算？照護機構收費標準各不同，如何避免糾紛？

關於法律──

●該如何避免長輩離世後的遺產繼承問題？

●當爸媽判斷能力不足，如何利用監護與輔助宣告制度加以保護？

 

本書作者以親身經歷為出發，耗時一年，走訪老年醫學專科醫師、律師、安養機構負責人、跨國人力仲介公司、保險公司、投資顧問公司等，並蒐集相關報導、報告、論文，希望藉由此書，給廣大上班族一些建議與提醒，並帶領讀者預覽老後的風景，知老、惜老，而後護老。

期待無論是年輕或中年的讀者，都能將此書視為一本人生的使用手冊、預約未來幸福生活的導讀本。

   

作者介紹
康哲偉

曾擔任知名職場雜誌副總編、財經管理雜誌副主編，多次獲得國內外新聞報導獎項肯定。

在邁入中年，全力拚搏事業之際，卻遭逢父親意外跌倒，短短一年，時年七十九歲的父親由健步如飛到二度跌倒臥床，全職照顧的母親也因心神、體力不繼出了車禍，於是家人分工、醫療、財務、看護與法律等問題紛沓而至，接二連三的骨牌效應讓他心力交瘁、生活秩序大亂。

平日對「老」毫無所悉，亦少有準備，一旦年邁至親入院、臥床，種種出乎意料的狀況，有如「每日一小考、每週一大考」，原該衝鋒職場的他，被迫放慢腳步，進而轉換跑道，提早修習「老」這門深奧的學分。初入照顧的領域，彷如入學新生，過往閱歷幾無助益，一切都得重新摸索，面對無數的挑戰、煎熬與疲累。當風暴來臨，影響層面從病人到全家，甚而生涯、事業，無人能真正置身事外。

苦難，常常是化了妝的祝福。在父親逝去後，他決定分享自身經歷，企畫這本給上班族看的「知老小百科」。全書以六十五歲退休年齡為基準，將邁入人生下半場的長者分為「身體健康」「身體無法自主」「判斷能力不足」三階段，並以「健康維持」「財務」「法律」「照顧」「機構」等層面，逐一釐清每個階段可能產生的疑問，並從「根本預防」的角度，探討如何擺脫老年惱人的疾病，與做好照顧前的準備。

「老」並不足懼，但令人害怕的是「不知老」「不服老」，以致可防範的小事，最後變成了災難，讀者不妨以此書為導引，逐步審視與調整，為至親準備，也為自己準備。
譯者介紹

推薦序一本最豐富實用的知老參考書／王崇仁

推薦序不因照顧長輩，而失去本來的自己／廖修譽

自序你要倉皇的摸索，還是優雅的預習？

前言　學校不教、公司不管，一堂最重要的人生必修課

 

PART1　當爸媽過了65歲

第1章如何讓年長者保持健康的身心？   

面對退休的適應過程／打造自己專屬的時間表／靠學習找回人生的價值／

了解高齡學習特性，助長輩一臂之力／建立家庭以外的支持系統／斷捨離的練習／

打造年長者的旅遊計畫／養成運動習慣／管好三高，從飲食下手／

定期健康檢查，預防疾病上身／讓沙場老將再創高峰

第2章為財務做準備

退休後至少要多少錢才夠用？／重新檢視與調整長輩原有的保險／

該不該買長照險，怎麼買最聰明？／退休後最適合的投資工具／

關於投資，該避開哪些風險？／善用信託，護老本保自尊

第3章認識安養機構

不是每個高齡者都適合自宅養老／讓爸媽住安養機構，也是一種孝順／

如何選擇優質的安養機構？

第4章　避免身後繼承糾紛

爭奪家產，不是有錢人的專利／是否生前就該將財產過戶給子女？／

過戶後若子女不孝，能否要回財產？／死後留下來的，不一定都是遺產／

未立遺囑可能產生的六種困擾／繼承事宜以遺囑為優先／

提早立遺囑，是一件健康且負責任的事／寫遺囑有哪幾種形式？各自的效力為何？／遺囑經過「公證」或「認證」是鐵則／應繼分、特留分、扣還、歸扣、扣減權的意義／遺產贈與特定人士或團體時，該注意什麼？／為避免紛爭，遺產分配要注意「比例原則」／希望的喪葬方式，也要寫在遺囑裡／遺囑中最好要有指定執行者／

若想更改遺囑該怎麼做？／如何利用遺產節稅？

第5章　預防終末期可能產生的相關問題

什麼是安寧緩和醫療？／什麼情況下應考慮安寧緩和醫療？／

簽署安寧緩和醫療意願書的注意事項／什麼是醫療委任代理人？

 

PART2　當爸媽無法自理生活

 

第6章　如何確認失能程度？

...

   

【推薦序】

一本最豐富實用的知老參考書

振興醫療財團法人振興醫院老年醫學科主任、神經內科主治醫師　王崇仁

 

一本可以讓即將準備退休人士，或年齡越過六十邁向高齡族群的朋友一翻閱即難以放下的好書，終於在各界殷切盼望下問世了﹗

 

本書作者康哲偉先生，以照顧至親得來的切身經驗，促使他關注老年日常生活中實際面臨的問題，並透過各種管道訪問各類專業人士（如有豐富實際經驗的退休專家，及每天面對實際問題的各類現職人士），上網蒐集最新政府官方資訊與民間具有公信力的資料、文獻等，讓他剛進入中年時期，便著手完成這一本寫給廣大上班族最完整的知老、惜老，而後護老的參考書籍。

 

當每個家庭裡多了一個新生命誕生，全家上下無不充滿歡欣期待的氣氛，然而只是一轉眼，兒女也已到了慶祝「成年禮」的時刻。等到自己年過五十，不僅上有高堂、下有子女，加上慢慢身體狀況有所改變，思惟有了新的啟發，須臾之際白髮悄悄爬上兩鬢，剎那間已年過六十。而這本書的第一章，便為身處三明治世代的讀者，或已屆臨退休的讀者們介紹在退休前該做好哪些準備，以幫助父母或幫助自己度過一個快樂的銀髮人生。

 

本人為「衛生福利部國民健康署高齡友善健康照護機構醫師認證委員」，且有居家訪視的醫師資格，欣見政府對於高齡居民的照顧花費心思，且日益精進，真是國人銀髮族的福氣。不過在居家訪視時，常見阿公阿嬤白天在公寓式的家庭客廳活動，電視幾乎是唯一的娛樂。因老人家視、聽方面都有問題，故電視畫面的亮度時常調到最亮，音量也幾乎都偏高，而小孫子則在電視機下面玩耍；加上老人家味覺退化，飲食偏甜也偏鹹，但卻也無可避免地與小孫子一起吃飯。這些問題，都值得各界深思。

 

本書筆墨觸及之廣，令人佩服；內涵豐富，堪稱百科全書。值得嘉許的是，此書沒有任何艱澀深奧的學理或長篇大論，章章節節都是主題明確、言簡意賅，馬上就可以參考使用。

 

先進國家美國以「自立」「機會」及「尊嚴」三個面向，做為中高齡族群的社會準則，期許美國人由少年到老年，從熟齡到人生的最後一站，都能活得自立且有尊嚴，並且有計畫地準備好走過每一個不一樣的人生階段。我也期許國人可如《禮運大同篇》裡所述：「使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨廢疾者皆有所養」，更期盼讀者在看完本書後，對於自己及周遭親朋好友就退休與高齡的未來規畫，都能順心如意。

 

【推薦序】

不因照顧長輩，而失去本來的自己

緯譽法律事務所主持律師廖修譽

 

本書作者哲偉是高中就認識的好同學，大學畢業後，長年來在出版媒體界效力。日前他來找我，聊到自己因歷經父親臨終前的那段照護日子，以及過世後處理相關手續，發覺我們這群青壯年們，對於父母逐漸衰老的景況，總是有意無意加以迴避，對於這樣的狀況，不知有無辦法加以改善。

 

的確，當父母逐漸老化，緊接著就得面對老年人的相關照護問題，事實上為人子女的我們，是無法逃避的！而...

  

台灣大學國家發展研究所副教授辛炳隆

牙醫、專欄作家、環保志工　　　李偉文

作家、新聞工作者黃哲斌

東海大學社工系副教授、中華民國幸福家庭促進協會理事長　彭懷真

雙連安養中心執行長蔡芳文

（依姓氏筆畫排列）

 

這是一本近來難得一見，適合「中年子女」與「銀髮父母」親子共讀的小百科：簡要、細膩、多元、實用，每個段落皆可見作者用心。讀完之後，你會發現「老」不足驚懼，唯有了解的更多，才能預知未來、掌控風險，讓老年生活過得優雅從容。──辛炳隆台灣大學國家發展研究所副教授

 

最適合父母已經65歲朋友的顏色是「靛色」。靛色介乎藍色與紫色之間，宗教領域常見到靛色，看到了，心就靜下來。父母的老邁，難免會有藍色的憂鬱，但透過閱讀此書，持續反省與突破，使自己的未來減少藍色的憂鬱，多些紫色的高雅，讓父母、自己、配偶，都能多些安靜中的適應，家庭也會因而多些幸福。

──彭懷真東海大學社工系副教授、中華民國幸福家庭促進協會理事長

 

眾所皆知，台灣已經是一個高齡化社會，甚至即將邁入超高齡社會。近年政府全力推動在地老化與健康樂活政策，推展機構式、社區式、居家式的照顧模式，以及長照服務法與長照保險專法的立法，使全國向健康照顧服務產業化方向邁進。本書出版可說「正是時候」，因為每一章節的主題，都是每個家庭成員必須面對的議題，以及想要了解的答案。這不僅是增進知識的一本書，更是每個家庭必備的健康手冊。

──蔡芳文雙連安養中心執行長

  

該不該買長照險，怎麼買最聰明？

雖然攸關全民「老有所依」的《長期照護保險法》，預計最快將於二○一八年開辦，但在政府財源不足、配套亦未完整的情況下，各家壽險業者已紛紛推出各類長照險，考量投保愈早保費愈便宜的誘因，究竟該不該提早規畫自己的長照險？

目前市面上以「長期照護」為前提的商品，除了長照險外，還有類長照險（特定傷病險）、殘扶險（殘廢照護險）。比較三者，長照險保費最高、理賠認定條件最嚴格、易有爭議且緩不濟急；類長照險限於腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症等九至十二項特定傷病，無法完全照應有長期照護需求者；殘扶險保費最低、各年齡層皆適用、殘廢程度從輕到重皆有保障且較容易認定。

因此，若想為長期照護做準備，可先從理賠標準最明確的殘扶險開始。屬於遺傳疾病之家族史的高風險群者，則可選擇投保特定疾病的類長照商品。至於該不該買長照險，應先盤點既有保單，補足意外險、醫療險、癌症險、終身險等基本保障缺口，等《長期照護保險法》施行細則及相關軟、硬體規範明確後，再衡量自己的需求，尋求適切的商品，方能以最少錢獲得最大保障。
讓爸媽住安養機構，也是一種孝順

安養機構成員為生活可自理的長者，養護機構、長期照護機構成員為需他人長期照護的長者；綜合多層級照護機構則兼具前三者的功能。

過去，安養中心良莠不齊，總讓人有「入住」就是「等死」的恐懼，隨著社會進步，力求專業的機構愈來愈多，除了設備先進，還配有護理、社工、照護人員，甚至各種宗教、心理治療等人才，亦有豐富的休閒活動與學習課程，吸引不少健康的老者入住，熱門的機構甚至得排上好幾年才輪得到。

因此，孝與不孝，不該再以「住家裡」或「住機構」二分法論定，而是該問彼此，哪一種方式最適合：

一、帶長輩親自挑選與體驗：與其要長輩「遵守」子女的決定，不如親自帶他看看未來居住環境及生活模式，許多人看完之後，態度便會完全改觀。

二、評估居家照顧的資源：以獨居長者為例，考量子女多在國外或外縣市，若有突發狀況或意外，遠水難救近火。而安養機構裡有專業護士，以及二十四小時輪班的看護在照顧，相對較為周全。

三、經濟能力是否足以支應：入住安養與照護機構，需支付費用除了抵押金，包括管理費、伙食費、公用與私人電費，每人每月至少約需二萬元以上，經濟能力會是一個門檻。

四、家裡與安養中心互相搭配：擔心長輩久待機構難免孤單或怕照顧不周，除了可定期探視，亦可於固定時間接長輩回家，安排孝親行程，讓子孫同樂表達孝順之意。
爭奪家產，不是有錢人的專利

為了分家產，子女間大打出手，甚而對簿公堂的事件時有多聞，但可別以為這是有錢人家才會有的煩惱，事實上，一般小康家庭若沒有處理好，一樣會為繼承的問題撕破臉，因為糾紛的開端，常常不在於「錢」，而在於「感覺」。

最常見的是「公平」之爭，像是重男輕女、長幼有序的傳統觀念，或長輩特別偏袒某個子女，儘管家無恆產，兄弟姊妹間在不患「寡」而患不「均」的心理因素作祟，仍可能為了區區小錢，挑起記憶中的「新仇舊恨」，加劇彼此之間的猜忌與誤解。

就算成了繼承者，也不保證都是好事，表面上父母留了財產，背後卻可能隱藏了不為人知的負債，很多人都是被暴力討債或財產被查封後，才知道父母生前留有債務，雖然《民法》繼承篇已將「概括繼承」改為「全面限定繼承」，讓繼承人不至於「父債子還」，但仍得將所得的遺產做為清償之用。...